ข้อเสนอสาธารณะครั้งแรกเมื่อเร็ว ๆ นี้ของ Lending Club และ OnDeck Capital มีผู้สังเกตการณ์บางคนอ้างว่าแพลตฟอร์มสินเชื่อออนไลน์จะเข้ามาแทนที่ธนาคารในไม่ช้าซึ่งเป็นแหล่งสำคัญของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก ฉันไม่เห็นด้วย.
ผู้ให้กู้ออนไลน์กำลังเติมช่องว่างแทนการให้สินเชื่อธนาคารแทนการจัดหาเงินทุนเป็นหลักสำหรับ บริษัท ขนาดเล็กที่ก่อนหน้านี้ไม่สามารถยืมได้ ในที่ที่พวกเขาถูกแทนที่ด้วยผู้ให้กู้รายอื่นผู้ให้กู้ออนไลน์ได้แทนที่ทางเลือกที่มีค่าใช้จ่ายสูงในการกู้ยืมเงินจากธนาคารแบบดั้งเดิมเช่นหนี้บัตรเครดิตและการจ่ายเงินสดล่วงหน้าสำหรับพ่อค้า
$config[code] not foundในทางทฤษฎีผู้ให้กู้ออนไลน์สามารถแทนที่การให้สินเชื่อของธนาคารกับธุรกิจขนาดเล็ก บริษัท ต่าง ๆ เช่น Funding Circle, OnDeck Capital, Lending Club, DealStruck และ Kabbage อนุญาตให้ผู้ที่มีเงินทุนสามารถให้ยืมโดยตรงกับธุรกิจต่างๆ การกำจัดคนกลางให้ผลประโยชน์ทั้งผู้ยืมที่สามารถจ่ายน้อยลงสำหรับกองทุนและผู้ให้กู้ที่สามารถรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากเงินของพวกเขา
แต่เราอยู่ไกลจากจุดที่ผู้ให้กู้ออนไลน์จะเข้ามาแทนที่ธนาคารในฐานะแหล่งสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่สำคัญ การให้กู้ยืมโดยตรงแบบออนไลน์ไปยังธุรกิจขนาดเล็กได้เติบโตขึ้นอย่างมีประสิทธิภาพจากศูนย์ถึงประมาณ 10 พันล้านดอลลาร์ตั้งแต่กลางปี 2000 แต่ในระดับปัจจุบันสินเชื่อรูปแบบนี้ยังคงเป็นส่วนย่อยของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กทั้งหมดซึ่งคณะบริหารธุรกิจขนาดเล็กคาดการณ์ว่าจะมีมูลค่ามากกว่า 1 ล้านล้านดอลลาร์
ผู้ให้กู้ออนไลน์ไม่ได้แทนที่ธนาคารในฐานะที่เป็นแหล่งสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเพราะข้อดีหลักของพวกเขาสำหรับผู้กู้ - การตัดสินใจสินเชื่อที่เร็วขึ้นและโอกาสในการได้รับสินเชื่อที่มากขึ้น - มาด้วยต้นทุน - อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นมาก ประมาณการโดยนักวิจัย Federal Reserve แสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กออนไลน์เฉลี่ยมากกว่าสองเท่าของสินเชื่อธนาคารเฉลี่ยแบบดั้งเดิม
ต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้นจากผู้ให้กู้ออนไลน์หมายความว่าผู้กู้จำนวนน้อยกำลังพยายามเปลี่ยนเงินกู้ธนาคารแบบเดิมด้วยเครดิตจากผู้ให้กู้ออนไลน์ ผู้ให้กู้แบบออนไลน์ที่เคยแตะมักจะเป็น บริษัท ขนาดเล็กที่ก่อนหน้านี้ไม่สามารถรับเครดิตหรือผู้ที่เคยแตะสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยสูงจากผู้ให้กู้รายอื่นและ บริษัท บัตรเครดิต
นอกจากนี้สินเชื่อออนไลน์ไม่ได้แทนที่สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่มีหลักประกัน เนื่องจากผู้ให้กู้ออนไลน์ให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันขั้นต้นสินเชื่อของพวกเขาจึงไม่ใช่การทดแทนหนี้ที่ได้รับการสนับสนุนโดยสินทรัพย์ธุรกิจขนาดเล็กเช่นอุปกรณ์หรือทรัพย์สิน
ปัจจุบันมีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่มองผู้ให้กู้ออนไลน์เป็นคู่แข่งและอีกหลายคนมองว่าเป็นพันธมิตรการตั้งค่าความสัมพันธ์การอ้างอิงกับพวกเขา ตัวอย่างเช่นในสหราชอาณาจักร Banco Santander ได้รับการว่าจ้างการสอบถามสินเชื่อที่มีขนาดเล็กและการร้องขอจากผู้ให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่น่าเชื่อถือน้อยลงไปยังผู้ให้กู้ออนไลน์ที่ให้สินเชื่อวงกลม แต่ได้รับการสอบถามเกี่ยวกับสินเชื่อและสินเชื่อที่ใหญ่กว่า ในสหรัฐอเมริกาธนาคารหลายแห่งได้จัดทำข้อตกลงเพื่ออ้างอิงผู้กู้ที่ไม่ปฏิบัติตามเกณฑ์ของพวกเขาไปยังผู้ให้กู้ออนไลน์เช่น OnDeck และ QuarterSpot หากธนาคารคิดว่าผู้ให้กู้ออนไลน์เป็นธุรกิจทดแทนสำหรับธุรกิจสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่มีอยู่เดิมและทำกำไรได้พวกเขาจะไม่ร่วมมือกับผู้ให้สินเชื่อประเภทใหม่
สินเชื่อออนไลน์เป็นแหล่งใหม่ของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่มีแนวโน้มเติบโตอย่างมากในปีต่อ ๆ ไป อย่างไรก็ตามมีแนวโน้มที่จะเพิ่มแหล่งเงินทุนใหม่สำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่สามารถรับเงินกู้ยืมจากธนาคารหรือใช้แทนการยืมบัตรเครดิตหรือการให้กู้ยืมทางเลือกอื่น ๆ ได้มากกว่าที่จะมาแทนที่เงินกู้ยืมธนาคารแบบดั้งเดิม
2 ความคิดเห็น▼
