แรงจูงใจจากอังกฤษสำหรับการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก: ขอหน้าจากสหรัฐอเมริกา

“ ระบบการเงินธุรกิจของสหราชอาณาจักรมีความผิดปกติและยับยั้งการเติบโตและมีความต้องการเร่งด่วนสำหรับผู้ให้กู้ธุรกิจเพื่อให้ธุรกิจที่เป็นนวัตกรรมใหม่และกำลังเติบโตเช่นเดียวกับธุรกิจเหล่านั้นในการฟื้นฟูเข้าถึงระดับการเงินที่จำเป็นสำหรับการเติบโตและพัฒนา.”

บทเรียนจากประสบการณ์ในสหรัฐอเมริกา

สำหรับพวกเราหลายคนที่นี่ในสหรัฐอเมริกาการคิดว่าธนาคารหนึ่ง ๆ มีหน้าที่รับผิดชอบ 40% ของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของประเทศนั้นน่าเหลือเชื่อ จริงอุตสาหกรรมการธนาคารได้รับการรวมที่นี่ในสหรัฐอเมริกามานานหลายทศวรรษ แต่เรายังคงเห็นธนาคารที่แตกต่างกันในทุกมุม เราโชคดีที่มีตัวเลือกมากมาย

ถึงกระนั้นก็ตามธนาคารในสหรัฐฯดูเหมือนจะให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กน้อยลงโดยอิงจากข้อมูล FDIC ระหว่างปี 2538 และ 2555 ตามที่ศาสตราจารย์สก็อตเชนเชนชี้ให้เห็นเหตุผลหนึ่งคือสินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่มีผลกำไรมากกว่าสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

เงินให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยงทำให้พอร์ตการลงทุนสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมีกำไรน้อยลง สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กยากที่จะรับประกันเนื่องจากความขาดแคลนของประวัติสินเชื่อสาธารณะและงบการเงินที่มั่นคงโดยธุรกิจขนาดเล็ก สินทรัพย์ในการรักษาความปลอดภัยสินเชื่อดังกล่าวมีบาง และอัตราความล้มเหลวของธุรกิจขนาดเล็กไม่ช่วยให้ผู้ให้กู้นอนหลับได้ดีขึ้นในเวลากลางคืน

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางคนไม่ต้องการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจ หรือพวกเขามองดูเอกสารแล้วถือว่า (ถูกหรือผิด) พวกเขาจะถูกปฏิเสธ ดังนั้นพวกเขาจึงเรียกใช้บัตรเครดิตของพวกเขาหรือแตะลงในสินเชื่อบ้านของพวกเขาแทนและจะไม่ได้รับเงินทุนเพียงพอ

แต่ทำไมแรงจูงใจของรัฐบาลถึงไม่ช่วยคุณถาม

ที่นี่ในสหรัฐอเมริกาเราเคยมีประสบการณ์กับสิ่งจูงใจรัฐบาลเพื่อเพิ่มการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก - และมันก็ไม่ได้สวย เพียงแค่เดือนนี้รายงานผู้ตรวจการทั่วไปเปิดเผยว่าธนาคารหลายแห่งได้รับเงินจากกองทุนสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กพิเศษของรัฐบาลใช้เงินนั้นเพื่อชำระหนี้ bailout แทนที่จะเพิ่มการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก ตามรายงานไม่มีการลงโทษหากพวกเขาไม่ได้ให้ยืม

ไม่มีการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบในการพิจารณาว่าธนาคารผู้รับแผนจะเพิ่มสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กหรือไม่ ธนาคารบางแห่งไม่อยู่ในฐานะที่จะเพิ่มการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กได้มากนัก

หากประสบการณ์ในสหรัฐฯเป็นสิ่งบ่งชี้ใด ๆ ผู้สื่อข่าวการ์เดียนและหัวหน้าหอการค้าอังกฤษจะมีประเด็น เพื่อเพิ่มการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเรียกร้องให้มีวิสัยทัศน์กว้างขึ้นและแตกต่างกัน สิ่งจูงใจเพียงอย่างเดียวจะไม่ทำเพราะพวกเขาไม่ได้แก้ไขปัญหาพื้นฐานเกี่ยวกับการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

แนวทางใหม่ที่เป็นนวัตกรรมที่จำเป็น

สิ่งที่จำเป็นคือวิธีการใหม่ที่แก้ไขความท้าทายในการปล่อยสินเชื่อให้กับธุรกิจขนาดเล็กโดยตรง ธุรกิจขนาดเล็กในทุกที่ต้องการโปรแกรมการระดมทุนที่เป็นนวัตกรรมมากขึ้นซึ่งยังคงรักษาสมดุลการรับประกันภัยที่รับผิดชอบ

ขยายเวลาการชำระคืนเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กมุ่งเน้นไปที่ microloans มากขึ้น (และนิยามใหม่ของ microloans ว่าสูงถึง 200,000 ดอลลาร์เพราะหลังจากทั้งหมด 10,000 ดอลลาร์หรือแม้กระทั่ง 50,000 ดอลลาร์ไม่ได้ไปไกลในวันนี้) คลายข้อ จำกัด คราวด์ฟันดิ้ง ผู้ประกอบการ (เช่นซามูเอลอดัมส์“ Brewing the American Dream” และโปรแกรม Capital ของ Amazon สำหรับพ่อค้า Amazon) ที่รวมการให้คำปรึกษาการกำกับดูแลการระดมทุนและการขยายโปรแกรมเช่น Accion microloans - ที่นี่ในสหรัฐอเมริกาเหล่านี้และแนวทางนวัตกรรมอื่น ๆ.

ความช่วยเหลืออีกประการหนึ่งคือโปรแกรมการศึกษาที่มุ่งเป้าไปที่ธุรกิจขนาดเล็กเพื่อช่วยให้พวกเขาเข้าใจการให้คะแนนเครดิตธุรกิจ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กในสหรัฐอเมริกาหลายคนอยู่ในที่มืดเกี่ยวกับวิธีสร้างประวัติเครดิตสำหรับธุรกิจของพวกเขา

เปลี่ยนกระบวนทัศน์และคุณสามารถเปิดการเข้าถึงธุรกิจขนาดเล็กเพื่อการดำเนินงานและการระดมทุนการขยายตัว ให้เหมือนเดิมและสถานะของการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กจะเหมือนกันมากขึ้นเช่นกัน