พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืมครั้งแรกของธุรกิจขนาดเล็กที่ผ่านในแคลิฟอร์เนีย

ถ้าเราบอกคุณถึงกฎหมายใหม่ตอนนี้ ต้องใช้ ผู้ให้กู้จะบอกผู้สมัครสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กในอัตรารายปีที่พวกเขาจ่ายสำหรับการจัดหาเงินทุนคุณอาจแปลกใจว่ามันไม่ได้เป็นแบบมาตรฐาน

กฎหมายใหม่นั้นมาจากกฎหมายที่เรียกว่า CA SB 1235 ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากพรรคสองฝ่าย มีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มความโปร่งใสในตลาดสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กกฎหมายใหม่จะถูกติดตามอย่างไม่ต้องสงสัยโดยผู้ร่างกฎหมายและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กนอกรัฐแคลิฟอร์เนียขณะที่มีการเปิดตัว

$config[code] not found

ในการสัมภาษณ์ทางอีเมลผู้อำนวยการฝ่ายนโยบายสาธารณะของ LendingClub, Louis Caditz-Peck ได้จัดทำแนวโน้มธุรกิจขนาดเล็กโดยมีบทสรุปของต้นกำเนิดและวัตถุประสงค์ของใบเรียกเก็บเงิน นอกจากนี้เขายังกล่าวถึงวิธีการในที่สุดมันสามารถเป็นตัวอย่างที่ดีของความซื่อสัตย์และชนะสำหรับผู้ให้กู้และผู้กู้

* * * * *

ความโปร่งใส: ธุรกิจขนาดเล็กสมควรได้รับมัน

แนวโน้มธุรกิจขนาดเล็ก: การควบคุมทางการเงินใหม่นี้มีผลต่อธุรกิจขนาดเล็กอย่างไร

Louis Caditz-Peck: เป็นครั้งแรกที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถคาดหวังได้ว่า บริษัท เงินทุนจะให้ข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับราคาของเงินกู้ กฎหมายนี้อยู่ในแคลิฟอร์เนียจนถึงตอนนี้และจะยังไม่ถูกใช้งานเป็นระยะเวลาหนึ่ง แต่นี่คือเหตุผลว่าทำไมจึงสำคัญ:

คุณอาจไม่ทราบว่า บริษัท การเงินธุรกิจขนาดเล็กไม่จำเป็นต้องบอกอัตราที่คุณจะถูกเรียกเก็บในลักษณะที่ช่วยให้คุณทำการเปรียบเทียบข้อมูลอย่างเต็มรูปแบบระหว่างตัวเลือกต่างๆ เราทุกคนคุ้นเคยกับการเปรียบเทียบอัตราค่าบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อจำนองและสินเชื่อผู้บริโภคอื่น ๆ แต่พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืมซึ่งกำหนดให้ บริษัท ทางการเงินบอกอัตราเหล่านี้แก่เราไม่ใช้กับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก และในวันนี้ผู้ให้บริการทางการเงินธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากไม่เปิดเผยอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดหรือ APR

ที่ LendingClub เราเห็นว่าธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากที่มาหาเราได้รับการกู้ยืมเงินหรือเงินทดรองเงินสดอื่น ๆ แล้วโดยไม่ทราบว่าเงินกู้หรือเงินทดรองเหล่านั้นมีราคาแพงเพียงใด ในหลายกรณีพวกเขาได้รับการเสนอราคาบางอย่างเช่น "อัตรา 20%" โดยไม่ทราบว่านี่ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยทั้งหมดและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือ 57% ไม่มีความผิดของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่ทราบว่า 20% ไม่ใช่ APR จริง ความจริงก็คือมันยากที่จะคำนวณ APR จริงหากไม่เปิดเผย แต่เมษายนเป็นวิธีเดียวที่มีประสิทธิภาพในการเปรียบเทียบราคาของสินเชื่อที่มีอัตราและเงื่อนไขที่ต่างกัน

การเรียกเก็บเงิน SB 1235 ได้กลายเป็นกฎหมายฉบับแรกในประเทศที่ต้องการการเปิดเผยข้อมูลอย่างโปร่งใส มันผ่านไปด้วยการสนับสนุนพรรคใหญ่ -72-3 ในสภารัฐแคลิฟอร์เนียและ 28-6 ในวุฒิสภา มันได้รับการยกย่องว่าเป็นหนึ่งในกฎหมายคุ้มครองผู้กู้ที่สำคัญที่สุดตั้งแต่ Dodd-Frank และมันถูกคัดลอกโดยรัฐอื่นแล้ว

ตอนนี้กฎหมายกำหนดให้หน่วยงานกำกับดูแลของแคลิฟอร์เนีย (California Regulator) เป็นฝ่ายกำกับดูแลธุรกิจเพื่อกำหนดมาตรฐานการเปิดเผยที่ให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กได้รับความโปร่งใสที่พวกเขาสมควรได้รับโดยไม่ต้องมีการดำเนินธุรกิจที่รับผิดชอบ และมันจะขึ้นอยู่กับกรมธุรกิจการกำกับดูแลเพื่อให้ถูกต้อง

แนวโน้มธุรกิจขนาดเล็ก: อะไรคือสิ่งที่ตรงกันข้ามกับการเรียกเก็บเงิน ตามมูลค่าแล้วมันยากที่จะจินตนาการว่าใครก็ตามที่เป็นปฏิปักษ์

Louis Caditz-Peck: คุณพูดถูก การจัดหาเงินทุนธุรกิจขนาดเล็ก APR สามารถทำได้ค่อนข้างสูง - 50% เป็นเรื่องปกติและสูงถึง 350% จากที่เราเห็นแม้ว่าอัตราเหล่านี้มักจะไม่เปิดเผย บริษัท บางแห่งอาจต้องการดำเนินการต่อเพื่อไม่เปิดเผยอัตราที่สูงนี้

ความก้าวหน้าของเงินสดของผู้ขายและผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกันจำเป็นต้องมีการตั้งสมมติฐานบางอย่างเมื่อคำนวณ APR บางคนคำนวณและเปิดเผยแล้วและบางคนไม่รู้สึกสะดวกใจที่จะตั้งสมมติฐานเหล่านี้ กฎหมายใหม่กำหนดให้ผู้กำกับดูแลต้องให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการตั้งสมมติฐานเหล่านี้เพื่อให้ บริษัท เงินทุนไม่จำเป็นต้องกังวลว่าพวกเขาไม่ได้ทำในลักษณะที่ได้รับอนุมัติและเพื่อให้ธุรกิจขนาดเล็กสามารถพึ่งพาความโปร่งใสที่พวกเขาต้องการ.

แนวโน้มธุรกิจขนาดเล็ก: อะไรคือบทบาทของ LendingClub ในการสร้าง SB 1235

Louis Caditz-Peck: กฎหมายได้รับแรงบันดาลใจจาก Bill of Rights ของผู้กู้ธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเรียกร้องให้มีมาตรฐานความโปร่งใสเช่นนี้และถูกสร้างขึ้นโดยกลุ่ม บริษัท ไม่หวังผลกำไรและ บริษัท ฟินเทคที่มารวมตัวกันเพื่อทำบางสิ่งเกี่ยวกับการให้กู้ยืมที่ไม่รับผิดชอบ พันธมิตรของเราที่เราทำงานด้วยคือสถาบันแอสเพน, วงกลมเงินทุน, แอคชั่น, กองทุนโอกาส, ธุรกิจขนาดเล็กและอื่น ๆ และเติบโตขึ้นเพื่อเป็นตัวแทนของกว่า 90 องค์กร

ตอนนี้ความจำเป็นในการออกกฎหมายความโปร่งใสทางการเงินของธุรกิจขนาดเล็กได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง ได้รับการสนับสนุนจากการวิจัย Federal Reserve หน่วยงานกำกับดูแลหลายกลุ่มเช่นศูนย์นโยบาย Bipartisan และเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก 8 ใน 10 คนจากหน่วยเลือกตั้ง

ในการผ่านกฎหมายนี้กลุ่ม Bill of Rights ของผู้กู้ธุรกิจขนาดเล็กได้ขยายไปรวม บริษัท fintech กว่า 500 บริษัท ผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่แสวงหากำไรและองค์กรสนับสนุนรวมถึงกลุ่มชุมชนและกลุ่มผู้สนับสนุน มันค่อนข้างน่าตื่นเต้นเมื่ออุตสาหกรรมและองค์กรไม่แสวงหากำไรรวมตัวกันในด้านเดียวกันเพื่อแก้ปัญหา พรรคเดโมแครตและรีพับลิกันทั้งคู่ขึ้นเครื่องเพราะทุกคนเห็นว่าเป็นสิ่งที่ถูกต้องสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก และตอนนี้ธุรกิจขนาดเล็กจะมีข้อมูลที่พวกเขาต้องการในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับต้นทุนทางการเงินของตนเอง

รูปภาพ: LendingClub

ภาพถ่ายผ่าน Shutterstock

2 ความคิดเห็น▼