หากคุณคิดว่าธนาคารให้ความสนใจในการปล่อยสินเชื่อให้กับธุรกิจขนาดเล็กน้อยกว่าที่เคยเป็นคุณก็คิดถูก ในปี 2555 มีเพียงร้อยละ 29 ของสินเชื่อนอกภาคเกษตรที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยทั้งหมดซึ่งน้อยกว่า 1 ล้านดอลลาร์ซึ่งเป็นพร็อกซีของรัฐบาลกลาง บริษัท ประกันเงินฝาก (FDIC) สำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก
แต่วิกฤตการณ์ทางการเงินไม่ใช่สาเหตุหลักที่ทำให้นายธนาคารเปลี่ยนไปจากการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กแม้จะมีคนแนะนำไว้มากมายก็ตาม การลดลงของส่วนของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเริ่มดีก่อนที่จะล่มสลายทางการเงิน
$config[code] not foundข้อมูลจาก FDIC ซึ่งเก็บบันทึกสินเชื่อของธนาคารสำหรับธุรกิจขนาดเล็กแสดงให้เห็นว่าสินเชื่อขนาดเล็ก (น้อยกว่า $ 1 ล้านบาท) สำหรับธุรกิจเป็นสัดส่วนที่ลดลงของสินเชื่อธนาคารทั้งหมดในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาและครึ่งหนึ่ง
ที่มา: สร้างจากข้อมูล FDIC
จากภาพด้านบนแสดงให้เห็นว่าอัตราการลดลงของส่วนแบ่งสินเชื่อขนาดเล็กเร่งตัวในปี 2551 และ 2552 ซึ่งเป็นผลกระทบของวิกฤตการณ์ทางการเงิน แต่การลดลงได้เริ่มต้นอย่างชัดเจนตั้งแต่ต้นปี 2550
เนื่องจากธนาคารเริ่มเปลี่ยนไปจากการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กได้ดีก่อนเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินและการถดถอยครั้งใหญ่การเปลี่ยนแปลงหลังปี 2550 ในระบบการเงินธุรกิจขนาดเล็กจึงไม่ใช่คำอธิบายที่เป็นไปได้มากที่สุดสำหรับการปฏิเสธ
แล้วอะไรล่ะ? ฉันไม่รู้ แต่ผู้เชี่ยวชาญได้เสนอสมมติฐานสองสามข้อ
ประการแรกในช่วงสิบห้าปีที่ผ่านมาธนาคารได้เพิ่มการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์เป็นจำนวนมากอย่างรวดเร็ว - การบรรจุเงินให้สินเชื่อเป็นพันธบัตรที่สามารถขายให้กับบุคคลที่สามได้ สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กไม่ได้แปลงเป็นหลักทรัพย์ได้ง่ายเพราะเงื่อนไขของเงินกู้ต่างกันและธนาคารต่าง ๆ มีมาตรฐานการรับประกันการจัดจำหน่ายที่แตกต่างกัน เป็นผลให้ความปรารถนาในการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์อาจทำให้ธนาคารลดการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ง่ายต่อการบรรจุลงในหลักทรัพย์
ประการที่สองอุตสาหกรรมการธนาคารได้รวบรวมตลอด 15 ปีที่ผ่านมา ธนาคารขนาดเล็กมีแนวโน้มมากกว่าธนาคารขนาดใหญ่ที่ให้ยืมกับธุรกิจขนาดเล็ก ดังนั้นการรวมกลุ่มของอุตสาหกรรมธนาคารและขนาดเฉลี่ยที่สูงขึ้นของผู้ให้กู้อาจเป็นสาเหตุของการเปลี่ยนแปลงบางส่วนจากการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก
ประการที่สามอุตสาหกรรมการธนาคารมีการแข่งขันมากขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาและครึ่งหนึ่ง การแข่งขันครั้งนี้ทำให้ธนาคารให้ความสำคัญกับสินเชื่อที่ให้ผลกำไรสูงสุด สินเชื่อที่ใหญ่กว่ามีแนวโน้มที่จะทำกำไรได้มากกว่าสินเชื่อขนาดเล็กเนื่องจากรายได้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเร็วกว่าต้นทุนเมื่อขนาดสินเชื่อเพิ่มขึ้น เนื่องจากการให้สินเชื่อที่ใหญ่กว่านั้นง่ายต่อการสร้างให้กับ บริษัท ที่ใหญ่กว่าการแข่งขันที่สูงขึ้นอาจทำให้ธนาคารไม่ต้องให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็ก
